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农商银行:信贷规模增长 驱动盈利能力提升

 2019-11-10 16:27:48
[摘要] 今年上半年,面对经济下行压力,上市农商银行加大对实体经济的支持力度,积极发挥地方金融主力军的作用,取得了信贷规模的较快增长,经营效益稳步提升。除上述两家银行外,青岛农商银行资产规模超过了3000亿元。

紫金银行和青岛农业商业银行今年上半年成功完成a股ipo,目前共有10家农业商业银行上市,包括a股和h股。虽然就数量而言,在全国1400多家农村商业银行中所占比例很小,但就盈利能力、资产质量等监管指标而言,10家上市农村商业银行在整个农村信贷体系中都是相对突出的代表。日前,上市公司半年度报告已全部披露。前缀为“侬”的上市银行表现如何?你交给投资者什么样的“期中考试”试卷?本期《金农周报》记者将从盈利能力、资产质量和业务结构三个维度对农业商业银行上市后的报告结果进行评论。

今年上半年,面对经济下行压力,上市农商银行加大对实体经济的支持力度,积极发挥地方金融主力军作用,信贷规模快速增长,经营效率稳步提高。各银行发布的《中国日报》数据显示,今年上半年,10家上市农业商业银行实现净利润99.25亿元,同比增长13.42%,其中7家实现收入和净利润两位数增长。

重庆农村商业银行作为中国唯一一家资产超过1万亿元并率先h股上市的农村商业银行,最近通过了中国证监会a股ipo审核。据《中国日报》报道,截至2019年6月底,该行总资产已达1.02万亿元,比年初增长7.3%。今年上半年,重庆农业商业银行实现净利润57.51亿元,同比增长18.94%。重庆农业商业银行贡献了10家上市农业商业银行不到100亿元净利润总额的一半以上。无论从资产规模还是盈利能力来看,它都是农业商业银行真正的“老板”。

与重庆农业商业银行处于同一梯队的是广州农业商业银行。截至6月底,本行总资产达到8533.5亿元,比年初增长11.8%。上半年,本行实现营业收入108亿元,同比增长32%,净利润35.9亿元,同比增长8.1%。从资产规模来看,该行在全国农业商业银行中排名第四,仅次于重庆农业商业银行、北京农业商业银行和上海农业商业银行。在农业商业银行的名单中,它排在重庆农业商业银行之后,远远超过其他八家银行。香港股票上市仅一年后,广州农业商业银行就于去年开始了a股回归进程。一旦获批,广州农业商业银行将成为继重庆农业商业银行之后的又一家a股上市农业商业银行。

除上述两家银行外,青岛农业商业银行的资产超过3000亿元。然而,从盈利能力指数来看,资产只有1758.58亿元的常熟农业商业银行更具吸引力。今年上半年,本行实现营业收入31.21亿元,同比增长13.63%。净利润8.54亿元,同比增长20.16%。这一利润增幅不仅是上市农业和商业银行中最高的,也是所有上市银行中最高的。同时,其资产质量也非常好,上半年末不良贷款率为0.96%,是10家上市农业商业银行中唯一不良贷款率不到1%的银行。

包括常熟农业商业银行在内的江苏省六家上市农业商业银行今年上半年业绩良好,按净利润增长率排序,常熟、紫金、张家港、苏州、无锡和江阴农业商业银行分别为20.16%、18.41%、15.07%、14.79%、11.33%和9.29%。十大银行中,九台农业商业银行表现垫底,但有所改善,上半年营业收入24.27亿元,同比增长2.1%。净利润4.99亿元,同比增长5.2%。

由于农业商业银行的业务结构以传统的存款和贷款为主,净利息收入是利润的主要来源。今年上半年,在政策鼓励和监管的引导下,农业和商业银行充分发挥地方金融主力军的作用,不断加大对实体经济,特别是对民营和小微企业的支持力度,增加信贷供给,提高盈利能力。根据《中国日报》的数据分析计算,今年上半年10家上市农业商业银行的整体贷款增速达到12.03%,其中新上市的3家银行的扩张趋势尤为明显。广州农业商业银行贷款增速为18.7%,今年刚刚a股上市的紫金农业商业银行和青岛农业商业银行贷款增速分别达到14.31%和22.15%。获得资本补充后,预计下半年信贷增速仍将保持快速增长。

总体而言,在加大对民营和小微企业信贷支持的过程中,银行高收益贷款比重增加,贷款业务价格共同上涨,进一步推动利息收入同比增长。以广州和重庆农业商业银行为例。上半年,前者30%以上的收入增长是由于净利息收入增幅最大,达到77.37亿元,同比增长38.43%。同期,后者的利息净收入为114.86亿元,同比增长28.31%。

值得注意的是,对于以利息收入为主要利润来源的农业和商业银行来说,保持利差稳定是一个关键因素。目前,存款作为银行核心负债的来源,竞争日益激烈,各种各样的吸纳存款战争“你唱我登场”。对于具有深层次地方和区域经营优势的农业商业银行来说,存款压力相对较小,而在城市地区拥有一些主要业务和客户分支机构的农业商业银行则面临债务成本优势弱化和利差收窄的问题。今年上半年,一些银行的净利息收入增长率逐月下降。据中泰证券分析报告显示,苏州农业商业银行净利息收入环比下降15.2%,利差收窄是主要拖累因素,存款压力的上升推动整体计息债务利率环比上升16个基点。此外,重庆农业商业银行上半年净息差为2.35%,较2018年下降10个基点,主要原因是存款成本率较上年上升23个基点。由此可见,农业商业银行在银行间债务、债券发行融资等主动债务管理方面不具备优势,因此,拓展低成本存款来源仍然是农业商业银行资产负债管理的一个重要方面。

相比之下,常熟农业商业银行的净息差一直在不断增加,一直是首家上市农业商业银行。《中国日报》显示,上半年净息差为3.03%,较年初上升3个基点,较去年同期上升16个基点。对此,中泰证券分析师戴志峰(Dai Zhifeng)认为,小微贷款业务多年的经营经验和能力给银行带来了高额利润和高比例的零售贷款业务,尤其是在经营贷款业务方面,已经形成了成熟的业务模式和后台支持,从而为小微贷款的后续发放带来了较低的边际成本和较高的收益。此外,常熟农业商业银行异地存款增长迅速,上半年全省分行、支行增加81亿元,增幅44%。村镇银行增加30亿元,同比增长29%。

张家港农业商业银行与常熟农业商业银行相似。《中国日报》显示,该行上半年净息差达到2.85%,较上月上升15个基点,这成为其利润增长的主要原因。净息差的增加来自银行对小微金融和零售战略的推广。截至6月底,张家港农业商业银行实现收入18.03亿元,同比增长25.64%,其中1-6月利息收入28.74亿元,同比增长28.75%。上述经营指标反映了以小微企业和零售业务为重点的两大农业和商业银行对战略定位的把握和坚持。

随着金融供给方面结构改革的不断推进,包括农村商业银行在内的中小银行可以享受更有针对性的优惠政策,如再融资和降低存款利率。然而,在信贷结构中小额贷款和小额贷款以及私人贷款比例较高的银行预计将获得更高的综合资产回报。预计下半年上市农村商业银行的盈利能力将保持稳定和提高。然而,在新的lpr利率机制下,在企业融资成本降低的同时,银行资产回报也将面临压力,这将对农业商业银行的风险定价能力提出更高的要求。因此,农业商业银行应尽快顺应改革趋势,加强资产负债管理能力,特别是提高差异化定价和精准营销的需要。

来源:中国财经新闻网

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